DEJAR DE PAGAR, SI,PERO...(PROS Y CONTRAS)

A ver cuando existe una deuda liquida, vencida y "a priori" exigible con una entidad, esta facilita una comunicación a ASNEF, cuyas siglas o acrónimo provienen de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito.

En teoría deben de enviarte una comunicación a tu domicilio a efectos de notificación, que será, el domicilio que tengas registrado en la entidad financiera comunicante, el fin de esto, es que puedas realizar las alegaciones oportunas para que no exista indefensión.

Ahora vamos a la práctica y la realidad, esta gente primero dispara y luego preguntan, entonces, una vez se ha producido el vencimiento de la supuesta falta de pago, tienes que contar 90 días, una vez transcurrido este plazo cursas alta en ASNEF-Equifax.

En cualquier caso, existen otros proveedores de este tipo, los más conocidos son credit bureau, Informa y RAI (registro de aceptos impagados).

Una vez pasen los 90 días, aparecemos en estos registros con total seguridad, y a partir de ese momento se desencadena el siguiente proceso:

1º Estas haciendo daño a la entidad, daño de verdad, porque tiene que dar una dotación de provisión de insolvencia al Banco de España, eso quiere decir que de la cantidad que tú debes, Bankinter la tiene que depositar en un 20% de tu deuda, lógicamente al 0% de interés en una “caja” que existe y deben crear las entidades en su contabilidad por imperativo del Banco de España, esta dotación es progresiva y va dotando en función del plazo desde el impago un porcentaje, hasta que pasa un año, y Bankinter tiene que dotar el 100% de tu deuda, con lo que se queda con una deuda, pongamos como ejemplo de 10.000€ que tu le debes y otros 10.000€ que ellos tienen que "depositar" por imperativo del banco de España al 0% de interés con lo que el total de pérdidas a pasar en Balance hasta que no se resuelve el asunto y se pasa a fallido o cobrado es de 20.000€. Esto es lo que más daño puede hacer a una entidad, ya que si los impagados aumentan en un porcentaje muy alto, puede dejar a una entidad en una situación de liquidez comprometida,para ganar esos 20.000€ os aseguro que con los margenes comerciales de mercado, tienen que hacer muuuuuuchassssssssss operaciones para sacar ese beneficio y compensar la perdida de la dotacion.

2º Como consecuencia de lo anterior, primero te llamara el banco y luego te llamará un empresa de gestión de recobro, que trabaja por comisión de lo recobrado, esto quiere decir que son autenticas víboras.

3º Figuras en ASNEF y otras base de datos, con lo que tu financiación, sobre todo aquellas personas jurídicas o empresas, pueden ver mermada, su financiación, y tener problemas o tensiones de flujos de caja y tesorería, ya que las entidades en este momento, están deseando que aparezca alguna incidencia, para excusarse en las mismas para no dar crédito, ya que así no asumen riesgo, tienen más liquidez y su imagen no se ve dañada, digamos que "la culpa es tuya". De otra parte realizan rastreos de empresas en situación dudosa para ver si hay incidencias y en ese momento te cancelan anticipadamente la financiación que tengas en funcionamiento. También hay que decir, que el hecho de estar en estos ficheros no es causa definitiva de no tener acceso a crédito, ya que si lo justificas debidamente, y eres una persona relativamente solvente igual te dan dinero, aunque puede ser que te pidan que contrates un seguro de cobertura o protección de impago.

4º Una vez la deuda no se haya podido cobrar por parte de la entidad pueden ocurrir dos cosas, una que no hagan nada, opción bastante probable por que existen precedentes de sentencias en contra y ganar esto en un tribunal es más que dudoso, además de los costes que para ellos conlleva también el asunto principalmente porque pasan la operación a fallido y desdotan(recuperan) el dinero que tenían depositado en el Banco de España a 0%, por el importe de tu deuda. Los primeros interesados en esto son los directores, ya que al desdotar (recuperar) para la cuenta de resultados de la oficina el dinero "depositado" o "colgelado" por orden del Banco de España, obtienen una bonificación por objetivos más alta al final de ejercicio.

La segunda opción es que nos demanden,por la resolucion anticipada el contrato, por lo que recibiremos seguramente un burofax del Banco,(aunque esto no es obligatorio) o bien notificación directamente del juzgado, solicitándonos la cuantía completa, a lo cual cogeremos nuestro abogado y reconvenimos, es resumen nos oponemos y entramos en un procedimiento declarativo (verbal si la cantidad reclamada es hasta 3000€ y ordinario si es superior a esta),aunque existe un audiencia previa para ver si llegamos a un acuerdo, lugar donde hay que decir se resuelven el 80% de los litigios antes de entrar en sala y por tanto el banco desistiría de la demanda.

La tercera Vía es demandar nosotros directamente, y pedir la suspensión cautelar del contrato, que probablemente fundamentemos en que este contrato causa daños graves a la economía familiar o bien en el caso de las empresas el interés social que tiene para los trabajadores, ya que este producto pone en riesgo supervivencia de la empresa, y en consecuencia las familias que dependen de esta.(los juzgados están ahora muy sensibilizados por el principio de continuidad de la empresa)

5º Resumiendo creo hay que ser prudente, y tener en cuenta que determinadas personas y sobre todo empresas van asumir ciertas cargas complementarias que no se contemplan solo en lo que son las divergencias de estos contratos que nos ocupan, y que puede dar lugar a situaciones en definitiva más gravosas que seguir pagando, como es el caso de empresas que necesitan flujos de caja, tesorería, vamos sin entrar en más tecnicismos, necesitan dinero circulante para poder funcionar y una vez aparezcan en ASNEF, le pueden denegar o cancelar anticipadamente productos financieros que son imprescindibles para su funcionamiento y este marrón no se lo quitan en dos días, en resumen la bola se puede hacer más grande, mi opinión, es que antes de tomar decisiones no solo hay que valorar la consecuencia directa, si no , hay que poner todos los elementos en la balanza y valorar,en que puede derivar o desembocar la acción de dejar de pagar.

6º En conclusión, siempre valorando y teniendo en cuenta lo anterior, yo soy de la opinión en términos generales de DEJAR DE PAGAR, esto es lo que más daño puede hacer en estos momentos a una entidad por el tema de la liquidez relacionado con las dotaciones obliadas por el Banco de España, y si las devoluciones son en masa, creo que recapacitaran y adoptaran una medida o solución vestida de “comercial” por el bien de los clientes, aunque tienen otro problema y que las liquidaciones positivas del ejercicio anterior,de donde han sacado jugosos beneficios ya se han repartido entre los accionistas(a ver quien le pone este cascabel al gato..).DE cualquier forma si se deja de pagar debemos de saber que nuestra liquidez aumenta considerablemente y del mismo modo, debemos hacer una hucha, para guardar ese dinero, “por si acaso”, que no es otra cosa que una medida de ahorro que en un futuro no muy lejano podremos disfrutar en una viaje organizado con todos los miembros de este foro AL CARIBE, para liberar todas las tensiónes acumuladas jajajja….

Saludos.